Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering ZZP is een belangrijke verzekering voor ondernemers. Als ondernemer bent u zelf verantwoordelijk voor uw inkomen. U krijgt geen uitkering zodra u arbeidsongeschikt raakt. U dient zelf te zorgen voor een vangnet. Dit kunt u doen door een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af te sluiten. Zodra u ziek wordt of een ongeval krijgt, zorgt de AOV verzekering voor een uitkering. Hierdoor komt u niet zonder inkomen te zitten. Het kiezen van een AOV verzekering is niet verplicht, maar neemt wel uw geldzorgen weg zodra u niet meer kunt werken.

AOV vergelijken

  • Betaal alleen voor wat u nodig heeft
  • Zelf regelen met of zonder advies
  • Eerste 3 jaar korting op de premie

Bereken uw premie
  • Vergelijk veel verzekeraars
  • Makkelijk online te regelen
  • Collectiviteitskorting, dus lagere premies

Bereken uw premie

AOV vanaf 2024 verplicht voor ZZP’ers

Als ZZP’er zult u zich hoogstwaarschijnlijk vanaf 2024 verplicht moeten verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. Vakbonden en een aantal linkse politieke partijen willen al jaren dat de AOV verzekering verplicht wordt gesteld. Tot nu toe is dat er niet van gekomen. Nu staat de verplichte AOV verzekering benoemd in het principeakkoord tussen de vakbonden en het kabinet. Het ziet er nu dus echt naar uit dat u zich vanaf 2024 verplicht zal moeten verzekeren voor de AOV.

Verplichte AOV ZZP

De verplichte AOV ZZP ziet er in het voorstel als volgt uit:

  • de verplichte AOV geldt voor zzp’ers, DGA’s, beroepsbeoefenaars en echtgenoten die meewerken
  • de verplichte AOV geldt niet voor zelfstandigen met personeel
  • de premie voor de verplichte AOV ZZP wordt ongeveer 8 procent van het inkomen en is daarmee inkomensafhankelijk
  • de maximale premie ligt op ongeveer € 220 per maand
  • het dekt 70% van het laatst verdiende inkomen
  • de premie wordt geïnd door de Belastingdienst
  • het UVW voert de re-integratie uit

Wanneer is iemand arbeidsongeschikt?

Iemand is arbeidsongeschikt als hij of zij niet meer kan werken door een ongeval of door ziekte. Ook met een zwangerschap is iemand tijdelijk arbeidsongeschikt. Het ongeval of de ziekte hoeven niet werkgerelateerd te zijn. Als u een skiongeluk hebt gehad of als u thuis van de trap bent gevallen, dan is dit ook gedekt. Daarnaast kunt u tijdelijk of langdurig arbeidsongeschikt zijn.

Wel of geen arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten?

arbeidsongeschiktheidsverzekering zzp

Veel ondernemers stellen zich de vraag of zij wel of geen zzp arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten. Het risico dat hen iets overkomt is aanwezig, maar de premie hoog. Het is daarom voor velen een dilemma.

Als u een beroep uitoefent waar de risico’s om arbeidsongeschikt te raken klein zijn, kunt u ervoor kiezen om geen AOV verzekering ZZP af te sluiten. In dit geval kunt u bij lichamelijk letsel uw werkzaamheden nog geheel of gedeeltelijk uitvoeren. Neem in uw afweging mee dat hoofdletsel er ook voor kan zorgen dat u langdurig geen werk kunt uitvoeren. Heeft u een beroep waar het risico groot is om arbeidsongeschikt te raken, dan kunt u zeker een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten.

Een aantal redenen om wel een AOV verzekering ZZP af te sluiten

  • U bent verzekerd van inkomen als u arbeidsongeschikt raakt. Hierdoor kunt u bijvoorbeeld in uw eigen woning blijven wonen.
  • Raakt u voor 70% ongeschikt, dan ontvangt u voor deze 70% een uitkering.
  • De premie is fiscaal aftrekbaar.
  • U krijgt hulp bij re-integratie.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering ZZP vergelijken

Voordat u een AOV verzekering ZZP afsluit is het belangrijk om advies in te winnen over de verschillende dekkingen. Zodra u weet wat uw wensen zijn, kunt u de arbeidsongeschiktheidsverzekering vergelijken. Iedere verzekeraar bepaalt zelf haar voorwaarden en premie waardoor een AOV vergelijken verstandig is. Het vergelijken van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen kan u honderden euro’s besparen.

Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Uit verschillende onderzoeken blijkt dat veel ZZP’ers nu nog geen AOV verzekering hebben, omdat de AOV premie te hoog is. ZZP’ers verkiezen het risico dat zij lopen boven het betalen van een hoge AOV premie. Van de ongeveer 1,2 miljoen ZZP’ers die Nederland telt, heeft slechts zo’n 20 procent een AOV verzekering. De arbeidsongeschiktheidsverzekering kosten voor een bouwvakker liggen nu gemiddeld op zo’n 500 euro per maand. Voor een ZZP’er die veel achter de laptop werkt, zijn de arbeidsongeschiktheidsverzekering kosten zo’n 300 euro per maand. Voor veel ZZP’ers een veel te hoog bedrag.

Zodra de verplichte AOV voor ZZP’ers komt, zal de premie inkomensafhankelijk worden. Dit zal dan een goedkope arbeidsongeschiktheidsverzekering vorm worden. Goedkoop zal hij zeker niet zijn, maar verwacht wordt dat de maximale premie iets boven de 200 euro zal uitkomen. 

Maandelijkse vaste lasten

Om een passende arbeidsongeschiktheidsverzekering zzp er af te sluiten, is het belangrijk dat u een goed beeld hebt van uw noodzakelijke maandelijkse vaste lasten. Dit is mede bepalend voor de hoogte van de uitkering die u kiest. Een AOV verzekering zzp moet er bij arbeidsongeschiktheid voor zorgen dat u geen financiële problemen krijgt.

Premie arbeidsongeschiktheidsverzekering

De AOV premie is voornamelijk gebaseerd op:

  1. Verzekerde bedrag
  2. Uitkeringsniveau; gebaseerd op het verzekerde bedrag en uw arbeidsongeschiktheidspercentage
  3. Datum waarop u bent gestart met ondernemen: Veel arbeidsongeschiktheidsverzekeraars geven een starterskorting
  4. Indexatie van uw premie en nadat u arbeidsongeschikt bent geraakt de indexatie van het uitgekeerde bedrag
  5. Of uw verzekering gebaseerd is op;
    – beroepsarbeidsongeschikt (bent u nog in staat om uw huidige werkzaamheden uit te voeren)
    – passende arbeid (Uw verzekeraar kan van u verlangen dat u soortgelijke werkzaamheden moet accepteren)
    – gangbare arbeid (welk werk kunt u nog uitvoeren, ongeacht of u hier ervaring in heeft of niet).
    Dit zijn de drie vormen van het arbeidsongeschiktheidscriterium.

AOV verzekering vergelijken

Dekking arbeidsongeschiktheidsverzekering

Hebt u een verleden met psychische klachten? Dan kan de verzekeraar ervoor kiezen om eventuele toekomstige arbeidsongeschiktheid door deze klachten uit te sluiten. Er zijn ook verzekeraars en type verzekeringen die nooit uitkeren bij psychische klachten. Dit heeft voornamelijk te maken met de verschillende dekkingsvarianten die er bestaan. Let hier dus goed op voordat u een arbeidsongeschiktheidsverzekering zzp afsluit.

Goedkope arbeidsongeschiktheidsverzekering

Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Een veelgehoorde opmerking onder ZZP’ers, is dat het lastig is om een goedkope AOV te vinden. De verzekering snoept nu een flink deel van de omzet weg, omdat de premie AOV hoog is. Verzekeraars van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen spelen hierop in door de pakketten aan te passen. Dit doen ze zodat de maandelijkse premie verlaagd kan worden. Dat klinkt aantrekkelijk voor de portemonnee van de ZZP’er. Echter zijn de voorwaarden van dergelijke polissen veelal ongunstig. Hierdoor dient u een flinke financiële buffer te hebben. Standaard geldt bij de AOV’s dat de eerste uitkering na 30 ziektedagen begint. Bij de goedkoopste arbeidsongeschiktheidsverzekering kan de termijn tot de eerste uitkeringsdatum flink opgerekt zijn. Let hier dus goed op voordat u de goedkoopste arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluit. De goedkoopste is zeker niet altijd de beste AOV.

Een aantal weetjes

  • De looptijd van een AOV is 1 tot 5 jaar.
  • Na deze periode vindt een jaarlijkse verlenging plaats die maandelijks opzegbaar is.
  • De verzekering kan worden beëindigd zodra u stopt als ZZP’er.
  • De premie AOV kunt u aftrekken van de inkomstenbelasting.
  • Over eventuele uitkeringen dient u belasting te betalen.
  • De arbeidsongeschiktheidsverzekering zzp wordt waarschijnlijk per 2024 verplicht voor alle ZZP’ers.
  • De goedkoopste AOV is niet altijd de beste AOV.
  • U kunt een AOV vergelijken via onze tool.

Veelgestelde vragen

Is een arbeidsongeschiktheidsverzekering verplicht?

Een AOV is op dit moment nog niet verplicht. Het Nederlandse kabinet werkt een plan en wet uit waarin staat dat de AOV verplicht wordt per 2024.

Is het mogelijk om een AOV in loondienst te nemen?

Ja, het is zeker mogelijk om een AOV af te sluiten wanneer u in loondienst werkt. Hier vindt u meer informatie over een aov in loondienst.

Zijn er ook alternatieven voor een AOV?

Ja, er zijn meerdere alternatieven. De meest bekende is het broodfonds.

Is het mogelijk om een arbeidsongeschiktheidsverzekering tussentijds aan te passen?

Dat is zeker mogelijk. Verzekeraars weten namelijk dat ieder jaar anders kan zijn voor ondernemers. Als startende ondernemer zijn uw inkomsten vaak nog laag. U sluit dan een AOV voor een bepaald inkomen.

Mag een verzekeraar mij weigeren te verzekeren?

Ja, omdat een arbeidsongeschiktheidsverzekering geen verplichte verzekering is, heeft de verzekeraar de vrijheid om u niet accepteren.

Wat kan ik doen als de verzekeraar mij heeft geweigerd?

Wie bij particuliere verzekeraars onverzekerbaar is, kan zich bij het UWV aanmelden voor een vrijwillige Ziektewetverzekering. Die aanmelding moet binnen 13 weken gedaan worden, nadat u via uw loon of uitkering gestopt bent met het betalen van de verplichte Ziektewetpremies.

Laatste nieuws


Bereken hier uw premie